互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌還將繼續(xù)
2015-06-29
互聯(lián)網(wǎng)金融正站在風(fēng)口上，5月P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)609.62億元，是去年同期的2.7倍，P2P行業(yè)歷史累計(jì)成交量已突破6000億元，網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量已達(dá)2000多家，新類型的P2P平臺(tái)不斷問(wèn)世，層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)保持著旺盛的生命力。
不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融要被吹上天、不掉下來(lái)，還需不斷適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)，保持創(chuàng)新活力。
新常態(tài)帶來(lái)機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)金融為何火熱，在放心貸總裁沈健看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)是在以往傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上的發(fā)展產(chǎn)物，它的出現(xiàn)必然是滿足了一部分市場(chǎng)需求。
沈健在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者專訪時(shí)表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)民間借貸最大的區(qū)別在于，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自身的平臺(tái)與技術(shù)，讓投融資變得更加高效便捷，同時(shí)，通過(guò)不同平臺(tái)的不同程度的信息公開(kāi)擯棄掉了從前民間借貸中有些信息不透明的弊端。這些優(yōu)勢(shì)讓一些對(duì)民間借貸持保留態(tài)度的人群逐漸不排斥，互聯(lián)網(wǎng)金融讓本來(lái)不了解的人群愿意來(lái)了解甚至參與其中。”
數(shù)據(jù)顯示，截至5月，僅P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量已突破6000億元。這個(gè)數(shù)字在民間借貸這個(gè)層面幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的，但現(xiàn)在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)突破了，而且可以預(yù)計(jì)未來(lái)的市場(chǎng)規(guī)模一定會(huì)呈幾何式增長(zhǎng)。
而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，機(jī)遇正在眼前，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)為行業(yè)提供了發(fā)展的空間。
沈健表示：“我們這個(gè)行業(yè)可以說(shuō)既是新常態(tài)的表現(xiàn)，又是新常態(tài)的促進(jìn)力。”
在他看來(lái)，新常態(tài)是指?jìng)鹘y(tǒng)產(chǎn)業(yè)飽和，大量新技術(shù)、新產(chǎn)品、新行業(yè)和商業(yè)投資機(jī)會(huì)涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新行業(yè)，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身就是傳統(tǒng)金融行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展衍生出來(lái)的，就是新常態(tài)的體現(xiàn)。
在新常態(tài)中，新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、服務(wù)業(yè)的作用更加凸顯。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給用戶提供的核心產(chǎn)品就是金融服務(wù)；另一方面，通過(guò)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)改善了小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，提高了融資效率，幫助了小微企業(yè)發(fā)展。
“政府提出了要加快經(jīng)濟(jì)體制改革，加快行政審批、投資、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域改革，這些對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)都是非常好的機(jī)遇。”沈健說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是幸運(yùn)的，我們身處改革浪潮中，見(jiàn)證這些改變，并努力去抓住機(jī)遇贏得發(fā)展。”
關(guān)注監(jiān)管力度
記者了解到，《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)進(jìn)入走程序階段，預(yù)計(jì)在6月末7月初將會(huì)正式出臺(tái)。業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有望迎來(lái)更大的發(fā)展。
沈健坦言：“行業(yè)監(jiān)管是一定需要的。”
眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近幾年來(lái)發(fā)展的確實(shí)很迅速，但也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，比如有些平臺(tái)逾期甚至停止兌付，還有些平臺(tái)倒閉跑路，這些都是由行業(yè)發(fā)展過(guò)于快速又缺乏監(jiān)管而產(chǎn)生的問(wèn)題，而這些問(wèn)題最終導(dǎo)致的都是投資人的利益受到損害。
“所以有序的監(jiān)管政策是必須的，也是行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。”沈健表示，隨著《指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的生態(tài)環(huán)境一定會(huì)朝著更好的方向發(fā)展。行業(yè)需要一定的秩序和規(guī)范性，這樣既能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展和公信力，也能避免投資人被不良平臺(tái)侵害利益。雖然目前還無(wú)法獲知《指導(dǎo)意見(jiàn)》的具體內(nèi)容，但行業(yè)需要政府、政策層面的監(jiān)管和指導(dǎo)，這在業(yè)內(nèi)是有共識(shí)的。
不過(guò)，沈健也擔(dān)憂監(jiān)管政策是否會(huì)影響到行業(yè)的創(chuàng)新。
“監(jiān)管與創(chuàng)新就像放風(fēng)箏，線拉的太緊就飛不起來(lái)，太松可能就會(huì)斷線、失控，因此，合適的力道很重要。”他說(shuō)。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展不能單單依靠監(jiān)管。
沈健強(qiáng)調(diào)：“如果說(shuō)監(jiān)管是一種強(qiáng)制性因素，來(lái)源于第三方，那么行業(yè)的健康發(fā)展還需要主動(dòng)性因素，來(lái)源于市場(chǎng)，也來(lái)源于各個(gè)平臺(tái)自身。”
對(duì)于平臺(tái)自身而言，自律是非常重要的。目前國(guó)家政策、市場(chǎng)需求對(duì)行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)都是利好的，也就是說(shuō)，整個(gè)行業(yè)目前的生存環(huán)境良好。但是在宏觀環(huán)境利好的情況下，也仍然存在運(yùn)營(yíng)比較艱難的企業(yè)。如果要說(shuō)具體原因，其中一部分也是由平臺(tái)的不自律造成的，比如有些平臺(tái)風(fēng)控體系不完善，信息透明度不高，無(wú)法贏得用戶的信任，也有些是因?yàn)榧夹g(shù)不過(guò)關(guān)、運(yùn)營(yíng)模式有問(wèn)題、平臺(tái)本身不夠?qū)I(yè)。但其實(shí)，如果這些平臺(tái)主觀意愿上愿意做好，愿意為投資人的利益作出更高的保障，很多問(wèn)題是可以借助人才、資源去解決的，平臺(tái)發(fā)展還需看平臺(tái)自律的程度。而如果每個(gè)平臺(tái)都高度自律了，投資人一定會(huì)更有信心，這個(gè)行業(yè)也必然會(huì)健康發(fā)展下去。
找準(zhǔn)定位
監(jiān)管的明確將為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)革命。
沈健認(rèn)為，行業(yè)革命不是一朝一夕的事，要有從量變到質(zhì)變的過(guò)程。所以首先應(yīng)該是份額。這個(gè)很明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模大家已經(jīng)看到了。其次，是這個(gè)行業(yè)需要具備一個(gè)穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)及規(guī)范的秩序，要成為一個(gè)成熟的市場(chǎng)。
什么是成熟的市場(chǎng)？即要有一兩個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者，3-5個(gè)跟隨者，還要有一些在細(xì)分領(lǐng)域里深耕下去的專業(yè)平臺(tái)。當(dāng)然這個(gè)行業(yè)還在發(fā)展過(guò)程中，隨著時(shí)間額推移還會(huì)逐漸完善，包括監(jiān)管政策的到位。那個(gè)時(shí)候，才算是整個(gè)行業(yè)革命的完成。
在5月，新增上線P2P平臺(tái)數(shù)達(dá)到186家，又創(chuàng)了單月新高。沈健預(yù)計(jì)，隨著更多新平臺(tái)的不斷上線，傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，一些非傳統(tǒng)金融的企業(yè)也開(kāi)始進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行大規(guī)模圈地，未來(lái)這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)更加激烈，行業(yè)洗牌肯定還會(huì)繼續(xù)。
“P2P將來(lái)會(huì)走向兩種不同模式：一種是大型綜合類，一種是垂直細(xì)分類。”沈健判斷。
這兩種模式各有各的優(yōu)勢(shì)，大型綜合類的平臺(tái)未來(lái)會(huì)給投資人打造一站式金融服務(wù)的模式，屬于大而全的產(chǎn)品平臺(tái)，一些已經(jīng)發(fā)展比較好的平臺(tái)都屬于這一類；而垂直類P2P平臺(tái)在細(xì)分專業(yè)領(lǐng)域深耕，隨著專業(yè)度的不斷提升，資源的不斷挖掘，必然會(huì)占據(jù)市場(chǎng)一片江山。
放心貸自身就是一家側(cè)重于房租分期市場(chǎng)的垂直型P2P平臺(tái)，沈健介紹，目前平臺(tái)主要有兩個(gè)系列的產(chǎn)品，分別是放心計(jì)劃和省心計(jì)劃。平臺(tái)即將推出的一款“房租寶”產(chǎn)品就是對(duì)不動(dòng)產(chǎn)求租人提供租金分期服務(wù)。產(chǎn)品主要服務(wù)三方面人群：服務(wù)地產(chǎn)中介公司，解決同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的資金需求；服務(wù)求租人過(guò)程中，求租人只需繳納押金，放心貸為其提供靈活的不動(dòng)產(chǎn)租賃金融服務(wù)，讓創(chuàng)業(yè)者或求租人節(jié)約寶貴的現(xiàn)金流；服務(wù)投資人，投資者將資金出借給經(jīng)營(yíng)良好的地產(chǎn)中介公司或個(gè)人征信良好的求租人，投資人將獲得最高13.5%的年化收益。
“投資人最關(guān)心的問(wèn)題就是項(xiàng)目是不是可靠，本金收益能否按期收回。那么這就需要我們?cè)陲L(fēng)控上去嚴(yán)格把握。”沈健告訴記者。
放心貸已經(jīng)建立完善的風(fēng)控體系。首先我們是小額分散的運(yùn)營(yíng)模式，這決定了平臺(tái)資金的高流動(dòng)性，同時(shí)我們與多個(gè)地方金融局監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)一套完整的合作機(jī)構(gòu)評(píng)估體系，篩選優(yōu)質(zhì)對(duì)象進(jìn)行合作。在項(xiàng)目審核上，我們會(huì)經(jīng)過(guò)實(shí)地考察、資料審核、背景調(diào)查、還款能力調(diào)查評(píng)估、借款資料審核、信用評(píng)分和黑名單對(duì)證7道工序，保障項(xiàng)目的安全性。最后，我們與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，一旦項(xiàng)目發(fā)生問(wèn)題，會(huì)在兩個(gè)工作日內(nèi)全額賠付。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體量增加，未來(lái)這個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)更加激烈，行業(yè)洗牌肯定還會(huì)繼續(xù)。
沈健對(duì)此并不擔(dān)憂，他表示，放心貸團(tuán)隊(duì)的管理層全部是出身于國(guó)內(nèi)外知名金融機(jī)構(gòu)和法律機(jī)構(gòu)，經(jīng)驗(yàn)豐富，專業(yè)度高。此外，放心貸在品牌和產(chǎn)品兩個(gè)層面不斷創(chuàng)新。
“從品牌層面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的本質(zhì)是金融，談到金融，大家的第一反應(yīng)都是數(shù)字、錢和收益，而我們希望放心貸的品牌在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，能夠有溫度，有人情味，體現(xiàn)關(guān)愛(ài)。通過(guò)我們的平臺(tái)不僅能夠讓投資人群獲得收益，還能夠真實(shí)地解決人們?cè)谏钌a(chǎn)中遇到的困難。我們的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也是延續(xù)了品牌的立意，我們?cè)O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)是經(jīng)過(guò)對(duì)身邊金融需求的細(xì)心觀察和全面調(diào)研，了解細(xì)分人群的具體需求之后才做的。如我們房租寶這款產(chǎn)品，最初就是為了那些在大城市剛剛大學(xué)畢業(yè)要步入職場(chǎng)的人群設(shè)計(jì)的。這部分人群沒(méi)有太多積蓄，但又有在大城市就業(yè)租房的剛性需求，如果通過(guò)我們能夠替他們解決初期房租需要一次性拿出一大筆錢的問(wèn)題，對(duì)他們而言應(yīng)該是很切實(shí)的幫助。”沈健說(shuō)。